征信市场化时代,信用对你有多重要?丨思客问答

发表于  06/06 15:34   约9分钟

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文丨白帆  解轶鹏  

 

  近日,全国第一家市场化个人征信机构——百行征信有限公司在深圳正式挂牌成立。市场化的个人征信业迎来“里程碑”。个人征信业的发展不仅满足了日益增长的互联网金融需求,而且为社会信用体系提供保障。

  信用与我们每个人息息相关,而其中最为引入注目的部分,恰恰是个人征信。那么今天,我们就来看一看,征信是什么?个人征信行业又将以怎样的姿态影响着我们的“钱袋子”?

 

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征信是什么

 

  要搞清楚全方位、无死角的信用体系将给我们的经济活动带来哪些影响,就要从“征信是什么”说起。

  所谓征信,简单来说就是一份个人信用的历史报告,上面记录着你借款还钱、履行合同、遵纪守法情况的信息。当你遇到贷款审批、信用卡审批、任职资格审查与员工录用时,银行或者用人单位就会审查你的这份个人征信报告。

  征信报告记录了过去的信用行为,就是我们常说的“信用记录”。它将影响到企业或个人未来的经济活动,能从客观上约束企业和个人的行为,形成良好的社会信用环境。

  既然征信能够对每个人的经济活动带来这么大的影响,自然就形成了征信行业巨大的市场需求。

  一般来说,征信行业依靠出具信用报告、提供信用评级等服务来盈利,同时征信机构也在信用评估的基础上,为企业和个人提供咨询服务。

 

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中国征信体系的主要结构。 来源:信用中国

 

  我国的征信体系大体分为公共征信和社会征信,公共征信以央行征信中心为主,提供企业、个人征信服务,社会征信则分为专注于企业征信服务的机构和8家个人征信机构。

  公共征信机构在我国征信行业占据主导地位。央行个人、企业征信系统基本覆盖全国传统信贷市场。自2006 年正式运行的央行征信系统,至今依然是中国最权威的个人征信系统。

  征信行业的变化发生在2015年。那一年央行印发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,预示着中国个人征信业向市场化、商业化发展迈出了第一步。

  经过筹备与审核,2018年5月,中国首家市场化征信机构“百行征信有限公司”在深圳正式揭牌,8家民营互联网金融公司正式联合,个人征信市场在此刻迎来了重要拐点:强烈的市场需求、不得不改的互联网金融乱象,都在呼唤一个更为高效的征信市场环境。

 

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8家个人征信机构主要提供个人信用评级、反欺诈征信等服务。 来源:新华网

 

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征信市场为何引发广泛关注?

 

  在社会信用体系建设不断推进的同时,哪些因素使得征信市场引发广泛的社会关注?中国人民大学重阳金融研究院高级研究员、兰州大学兼职教授董希淼认为,个人征信体系建设,在很大程度上反映着一个内向金融市场发展的效率和效能,并将对整个金融业产生深远影响。

  打开APP,看看自己的蚂蚁花呗和京东白条,你就会发现,消费金融正在改变我们的生活。当前中国的经济增长,更多地依赖消费拉动,消费金融的兴起已成必然,这就需要完备的个人征信体系作为保障。

  在董希淼看来,多头借贷、恶意欠贷、暴力催收等民间借贷问题频发,与也个人征信体系不完善直接相关。同时,P2P 网贷、第三方支付、互联网保险、虚拟信用卡等互联网新金融业态野蛮生长,信用风险节节攀升。

  可见,我国服务于小微企业的普惠金融的生态环境尚不完善、信用基础设施建设亟待升级和扩建,在覆盖面、渗透度、可得性、安全性等方面仍有较大提升空间。

 

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  不完善的信用体系,让人们付出惨痛的代价。征信建设已经成为互联网金融发展的瓶颈。

  然而,以央行主导的公共征信机构在信息来源、系统运行效率、信息及时性、多样性等方面,都难以满足互联网金融市场瞬息万变的发展需求。8家个人征信机构此前设想依托互联网形成自己的业务的闭环,客观上就分割了市场的信息链,形成信用“信息孤岛”。

  董希淼认为,市场化个人征信体系建设将补齐这一短板。所以说,打破信用“信息孤岛”,打通金融与司法数据壁垒,惩戒恶意逾期的“老赖”已经势在必行。百行征信的出现,恰恰意在解决互金行业征信空白的问题。

 

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个人征信市场化,对我们有哪些影响?

 

  值得一提的是,早在2016年9月,中国互联网金融协会就开通了互联网金融信用信息共享平台,为互联网金融行业机构提供更为全面的信息报送及查询服务。截至2018年4月20日,该系统正式接入蚂蚁金服、京东金融、国美、苏宁、唯品会、百度金融、宜人贷、陆金所、网信、拍拍贷等100余家从业机构,收录自然人借款客户4200多万个,借款账户累计1亿多个,入库记录4.2亿多条。可以说,人们日常绝大部分金融活动都将被记录。

  在社会信用体系建设大框架下,建立完善的征信体系是重要方面,它将直接影响我们每个人的“钱袋子”。那么,个人征信市场化将给我们的生活带来哪些改变?中国政法大学传播法研究中心副主任朱巍回答了思客君这个问题。

  在朱巍看来,首先,它会促使人们去做出符合信用规律的行为。随着征信的应用场景变得越来越广泛,小到银行开户、办手机卡,大到买保险、贷款买房买车,甚至找工作与婚恋交友,都会与消费者个人信用记录挂钩。朱巍认为,当信用体系变成评价一个公民社会行为的重要标准,会让个人和企业更加珍惜信用,更多一些长远的眼光,短视的行为会变少。

  其次,失信的惩戒措施越来越严格。一般而言,如果个人存在失信行为,可能无法申请贷款。如果达到了失信人公示的标准,也就是“老赖”的标准,像购房、买车、坐飞机、乘高铁等都会受到约束。个人失信严重的话,还会构成刑事犯罪,比如信用卡诈骗罪。所以,个人信用如果处理不好,社会生活的基础就没了。

 

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征信市场未来的前景是怎样的?

 

  在朱巍看来,中国的征信行业发展得很快,我们正在跑步进入“信用时代”。一方面,电子商务发展以及社会方方面面的需求,让信用问题变成一个至关重要的问题。另一方面,技术上可以达到相应的标准和能力。更重要的是,发展征信市场从国际来看是一个大的发展方向,建立人与人之间的信用,能让交易更加高效和安全。

  美国征信行业历经100多年,目前已建立成熟完备、专业细分的征信体系,形成了完整的产业体系和高度发达的市场。美国拥有全球最大的征信市场规模,2017年的市场规模约为700亿元,成为美国社会信用体系的关键环节,而这反过来又推动社会经济不断发展。

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美国征信行业目前已形成完整的产业体系和高度发达的市场。

 

  与征信行业高度市场化的美国相比,中国征信业市场化处于起步阶段,但从趋势上看,中国的征信市场将迎来爆发式增长。在快速发展过程中,有哪些问题值得注意?

  朱巍认为,个人征信也好,包括互联网公司收集数据在内,隐私问题是不可回避的问题。当前个人数据保护法正在制订之中,可以参照欧盟的GDPR(GDPR是什么?请戳“最严数据法”GDPR展露利齿,哪类中国企业容易“踩雷”?丨思客问答),它在征信方面的数据实际上是有规定的,包括对个人信息的采集与保护、用户的知情权等。此外,当征信信息出现错误时,要给用户申诉和维护权利的渠道。

  他同时指出,就中国实际情况来看,市场化程度并非越高越好。目前相关法律还没有完善,很多机构打着个人征信的旗号,去窃取个人隐私,甚至售卖隐私,这里存在巨大的风险。此外“脸书泄密事件”也表明,用户隐私数据的集合甚至能被用来影响个人的政治倾向,从这个角度讲,这部分数据可能还涉及到公共利益、社会秩序和国家安全,因此需要更加慎重。

 

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一个全新的信用时代来了,你用过哪些信用服务产品?体验如何呢?欢迎在评论区留言!

 

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征信市场化时代,信用对你有多重要?丨思客问答

个人征信市场化,促使人们去做出符合信用规律的行为,让个人和企业更加珍惜信用,更多一些长远的眼光。

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