什么样的养老保险能防通胀?

发表于  2015/01/23 10:24   约7分钟


(图片来源于网络)

  福利社会不是平均分配,而是一种只有国家才能做到的金融安排,它非常能体现现代人的智慧。

  商业保险代替不了国家的社会保险。首先,因为跨度太长,比如养老保险,一个人从20岁开始缴纳养老保险到80多岁,大概跨越60多年的时间,这段时间太长,60年后,企业能否存在都不敢保证;其次,这期间企业还需要对客户的保费进行保值,但是往往并不能做到,因为人类不仅面临通胀的风险,还面临生存成本提高的风险。

  通胀的风险大家都比较熟悉,但生产成本提高的风险更大。比如,在不考虑通货膨胀的情况下,在自行车时代300元可以买辆自行车,而到了汽车时代300元只够加一次油。这是生活方式的改变,也是生存成本的升高,这比通胀更可怕,更会让我们更觉得钱“不禁花”。

  谈钱的保值也不仅仅是为了应对通胀,更是为了应对将来更高水平的生活。改革开放后这些年间物价升高得非常快,很大程度上是因为从计划经济向市场经济转轨过程中产生的物价改革。到了市场经济真正形成以后,物价就不会出现大的变动,通胀也不再会是大问题,但是生活方式改变所导致的生存成本升高将会是长期面临的、比通胀更值得重视的问题。

  将自己交纳的社保费累积起来,然后投资增值,最终用来支付退休后养老金,大家想象的这种做法在学术上被称为“累积制”。这种制度可以吗?在理论上是可以的,但最终领到的养老金会非常少。因为社会发展非常快,工资增长得也非常快,你当年交的社保费,到了领取养老金时,已经远远不够维持生活了。

  比如,交费时你的月工资是5000元,每月交费1000元;而未来,工资可能会涨到5万元。工资5万元的时代,必然有对应的消费水平,如果那时还是每月拿1000元的养老金,能维持生活水平吗?显然不能。即使用这1000元进行投资,增值到了2000元或是3000元,那也远远应付不了工资5万元时代的生活支出。

  国家的金融安排则完全可以避免这些问题,因为国家的养老保险实行现收现付,收和付跨越的期限基本为零,我们领到的养老金并不是所交社保费的累积。你交的社保费已经用于支付当年的养老金,而将来领取养老金时则是由正在交社保费的人来支付。

  社会保险主要是收年轻人的钱为老年人发放养老金,也就是现在老年人的养老金用的是年轻人缴纳的保费,而等年轻人老了之后,他们领的养老金又是下一批年轻人的保费。现收现付不存在保值的问题,这样就避免了商业保险的弊端。国家的社会保险之所以叫社会保险而不叫商业保险,道理就在这里:它完成的是商业保险无法完成的任务。

  比如,某时期社会平均工资是5000元,养老金替代率是60%,那么一位退休人员能拿到的养老金就是3000元,这与他当年交了多少费没有任何关系,完全是跟着社会平均工资走。如果你恰好是正在领取退休金的人,那我们也可以回忆一下当年你的交费情况——今年领养老金的人基本上都是30多年前参加工作的,而当时的工资只有几十元,即使将全部工资拿出来交养老金,也远远达不到现在的标准。

  上世纪90年代,中国的平均工资是几百元,本世纪初是1000多元,现在每月领取3000元养老金的人,其实一生中缴纳的社保费非常少,有的人缴纳的总数可能都没有现在一年领取的养老金多。也就是说,一个当年每月交费几十元的人,现在照样可以每月领取几千元,可以说是赚大了。同样,现在工资每月5000元的上班族,其每月的社保费大概1000多元。如果30年后退休,而那时候的月工资涨到了5万元的话,那么将来每月就能领到大概3万元的养老金,这个人也是赚大了。

  这就是“现收现付”制度的好处。“现收现付”制度特别适合社会高速发展的国家,交费可能非常少,但领得非常多;而积累制则适合那种不断倒退的国家,比如当年缴纳了40元,30年后国家倒退了,社会平均工资仍然是几十元,那你的社保费就保值了。但是现代社会,经济停滞甚至不断倒退的国家是不可能存在的,因此积累制根本就不可行。

  前几年某耶鲁教授批判养儿防老,指出有了“金融保险”就不需要养儿防老了,这种说法是错误的。金融保险根本做不到保值,而国家的社会保险本质仍然是养儿防老,只不过是由一家一户的养儿防老变成了整个社会统筹的、带有强制性的“养儿防老”,也就是政府向年轻人收取社保费(税),然后向老年人发放养老金,性质仍然是“养儿防老”。这样做的好处是:即使没有后代的家庭也可以享受到社会保险的好处。

  社会保险是一代人养另一代人,与单个家庭的代际没有关系。正因为如此,老龄化问题才会影响社保的收支,因为当年轻人少、老年人多时,年轻人的缴费压力就大;反之,年轻人的缴费压力就小。而商业保险则不存在老龄化的问题,反正都是你个人的钱,保险公司只是帮你保存并增值而已。

  在国家的养老金体系中,养老金收入只与你所缴社保费在社会上的水平挂钩,而与具体收入不挂钩。比如,缴纳的社保费是低水平的,那么领到的养老金就只能是低水平的;而缴纳了高水平的社保费,自然领到高水平的养老金。这与缴纳的金额没有关系,只与你年老后的国家经济发展水平有关系。如果社会一点都没有发展,你领到的养老金就相当于你的保费;如果那时候工资增长了100倍,那你领到的养老金就是现在保费的一百倍。

  福利制度的金融性主要体现为强制理财(存钱),你不懂理财的话,国家都安排好了,你照做就可以了——这是只有国家才能做到的事情,省去了人们理财的痛苦。那么,是不是具备理财自觉性的人就可以不用福利呢?不可以,你自己根本完不成,除非是超级富豪。国家的机制比自己理财强得多。

  福利社会是一种综合了税收、保险、理财等多种因素的综合金融安排,同时具备税收的强制性、理财的收益性和保险的保障性。为何说是理财,而不完全是税收呢?因为税收是人人平等的,但社会福利不是,福利是与缴费挂钩的,因此具备的更多是理财的性质。

  即使是那种完全由税收支撑的福利,比如免费的大学教育,也带有金融色彩。很少有人能够有效理财,但是采用税收就是帮你理财,只要每月扣除一定的工资,到时候就可以不用考虑那些事项了,这是人类智慧。社会福利是人类最伟大的智慧之一。  

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现收现付不存在保值的问题,这样就避免了商业保险的弊端。国家的社会保险之所以叫社会保险而不叫商业保险,道理就在这里:它完成的是商业保险无法完成的任务。

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