零售业务:商业银行的明天

发表于  2015/01/21 13:22   约5分钟


(图片来源于网络)

  随着经济转型步伐的加快、客户差异化需求的显现和利率市场化趋势的演进,零售银行业务正在成为国内商业银行转型发展过程中最有获利前景的增长领域。

  中国经济金融结构正在转型过程中,这个转型过程会给商业银行的业务结构带来哪些影响,是摆在国内商业银行面前的一个战略性的重要课题。

  在众多的探索之中,积极拓展商业银行的零售银行业务,应当算是银行界应对经济金融转型的一个共识。目前,在中国银行界流行一句总结说:“不做好公司业务,商业银行就没有今天;不做好零售业务,商业银行就没有明天。”这句话反映出两个基本事实:第一,针对个人客户和中小企业的零售业务收入在中国商业银行总收入中的占比仍然较低,通常不足50%,发展空间还比较广阔;第二,近些年来,以个人存款、生房按揭贷款、信用卡业务等为代表的零售银行业务不仅快速增长,业务本身更呈现出占用资本金少、周期扰动小、经济附加值高和业务风险低等诸多优点,这使得零售业务成为大多数银行的重点发展方向。

  除此之外,中国的商业银行还有更充分的理由把零售业务视作银行未来的发展方向。

  首先,零售银行业务是商业银行提升小微企业服务能力、实现银行服务转型的关键环节之一。从传统上看,小微企业经营状况的高风险性与银行信贷传统的审慎信贷文化有一定的不一致性,小微企业能从金融机构获得的贷款数量受到很大限制。但从现实上来看,多数小微企业集中在流通商贸、服务业等轻资产行业,虽然押品不足,其盈利能力却具有持续性和保障性,属于优质的目标融资客户,在商业银行鉴别能力不足的情况下,以多种民间融资平台为代表的“影子银行”体系实际上在占据小微企业服务市场,并获得丰厚利润。实践表明,零售银行业务的综合服务能力以及相关的风险防控能力,已经成为商业银行能否介入这一市场的门槛。

  其次,零售银行业务是商业银行资产管理和配置能力的重要体现。中国目前正处在银行储蓄转化为多样金融资产的转型过程之中,居民的金融资产早已不再仅仅局限为储蓄和国债的形式,银行理财产品、基金、信托等资产类别在全部金融资产中的占比逐年上升,单户的储蓄服务能力已经无法满足客户的多元化金融需求,银行之间的竞争也朝着资产管理和配置能力差异的层面延伸。而作为零售银行业务,它的前端反映着客户的资产配置需求,后端联接和维系着商业银行资产池中的理财产品,以及各种类型的资产管理平台。因此,零售银行业务对商业银行资产管理能力的强弱最为敏感,也最能体现出一家银行对客户金融资产多样化需求的满足能力。随着利率改革的推进和银行业竞争的加剧,零售银行业务及关联的资产管理和配置水平,将越来越影响到一家商业银行的盈利能力和资产规模。

  另外,零售银行业务是商业银行整合外部资源,打造综合服务平台的有力推手。从实践经验来看,商业银行对客户的服务能力不仅体现在金融层面本身,也同时表现在整合外部资源满足客户各类需求方面。有调查显示,客户对银行的忠实程度依赖于银行为其提供的服务数量,这些服务既包括银行直接提供的,也包括银行间接给予的,客户获得的服务种类越多就越加忠诚。例如,信用卡的竞争就不仅体现在外观、服务和额度方面,更体现在增值服务、厂商优惠、刷卡打折等第三方资源的整合层面。对于私人银行来说,第三方资源整合的作用就更加突出。一个极端的例子是家族办公室。在欧美私人银行为客户设立的家族办公室中,一般需要整合30~40家第三方机构以满足客户的各色金融和非金融需求。加拿大有一家私人银行,甚至为其客户整合了65 家第三方机构以满足家族的汽车修理、飞机租赁、服装裁剪、法律税务等各种需求。总的来说,以信用卡、私人银行业务等为代表的零售银行业务比公司业务更能整合外部资源,更易形成综合服务平台,这些资源和平台将在未来银行的差异化竞争中扮演重要角色。

  当然,中国零售银行业务仍然面临着许多现实性的约束和挑战。然而,随着金融转型步伐的加快、客户差异化需求的显现和利率市场化趋势的演进,零售银行业务正在成为当前国内商业银行转型发展过程中最有获利前景的增长领域。

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巴曙松

国务院发展研究中心金融研究所副所长 /  24 篇文章

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零售银行业务对商业银行资产管理能力的强弱最为敏感,也最能体现出一家银行对客户金融资产多样化需求的满足能力。

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